¿Los CDT son seguros? ¿Cómo saber si el banco donde abro mi CDT es seguro?

Un CDT es un producto financiero mediante el cual entregas una suma de dinero a una entidad autorizada durante un plazo determinado, a cambio de una tasa de interés previamente pactada. Durante ese plazo, la tasa acordada se mantiene según las condiciones del CDT. Sin embargo, que la tasa sea fija no significa que el producto esté libre de riesgo: la seguridad también depende de la entidad que lo emite y de los mecanismos de protección aplicables.

En Colombia, los CDT pueden ser emitidos por establecimientos de crédito autorizados para realizar este tipo de operación, entre ellos bancos, compañías de financiamiento, corporaciones financieras y cooperativas financieras. Estas entidades deben cumplir requisitos regulatorios antes de iniciar sus operaciones, como contar con el capital requerido, demostrar la viabilidad de su negocio y tener mecanismos adecuados para gestionar sus riesgos y proteger a los consumidores.

Esto significa que una entidad no puede simplemente empezar a recibir dinero del público y ofrecer CDT: primero debe obtener la autorización correspondiente y quedar sometida a supervisión. Pero estar vigilada y tener un seguro de depósitos no son exactamente lo mismo. La vigilancia significa que la entidad está sometida a la supervisión de un organismo estatal; el seguro de depósitos es un mecanismo adicional que protege los recursos de los ahorradores ante la eventual liquidación de una entidad. Por eso, antes de abrir un CDT, conviene verificar ambos aspectos.

Antes de abrir tu CDT, verifica estos tres criterios:

1. Que esté vigilada por la autoridad correspondiente. En el caso de las entidades financieras bajo supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia, puedes confirmar su autorización y vigilancia en el listado oficial de entidades vigiladas.
2. Que tus depósitos estén respaldados por un seguro de depósitos. En las entidades inscritas en Fogafín, como bancos, compañías de financiamiento y corporaciones financieras, los CDT están cubiertos por el Seguro de Depósitos hasta por $50 millones por persona y por entidad. En el caso de las cooperativas inscritas en FOGACOOP, existe un seguro de depósitos diferente, también con una cobertura máxima de $50 millones por persona.
3. Su calificación de riesgo. Es una evaluación realizada por agencias especializadas sobre la capacidad de una entidad para cumplir sus obligaciones financieras. La escala va desde AAA, la calificación más alta, hasta D, que indica incumplimiento. Sirve como un indicador adicional para evaluar la solidez y capacidad de pago de una entidad, aunque no reemplaza la supervisión ni el seguro de depósitos. Consulta la explicación del Banco de la República sobre calificaciones crediticias.

En MejorCDT verificamos estos tres criterios antes de incluir una entidad en nuestro comparador: que esté vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia, que esté inscrita en Fogafín y que cuente con una calificación de riesgo mínima de A. Por eso, las entidades que actualmente encuentras en nuestro comparador cumplen con estos criterios antes de que las compares.

Como explica Omar Casas, gerente general de MejorCDT, la seguridad de un CDT no depende solo del producto, sino también de la entidad que lo emite y de los mecanismos que respaldan los depósitos. Por eso, este filtro se realiza antes de mostrar cualquier opción en la plataforma.

Si una entidad financiera inscrita en Fogafín entra en liquidación, el Seguro de Depósitos de Fogafín cubre los productos protegidos hasta por $50 millones por persona y por entidad. Entre estos productos están los CDT. Los intereses generados y no pagados hasta la fecha de liquidación también están cubiertos, siempre que el total reconocido no supere el límite de $50 millones.

Por ejemplo, si tienes un CDT por $45 millones y, al momento de la liquidación, has generado $3 millones de intereses que todavía no te han sido pagados, el monto total sería de $48 millones y estaría dentro del límite de cobertura.

Si el monto total de los productos protegidos que tienes en esa entidad supera los $50 millones, el Seguro de Depósitos cubre hasta ese límite. El valor que exceda la cobertura no queda protegido por Fogafín y deberá seguir el proceso correspondiente dentro de la liquidación de la entidad.

No. Los CDT no pueden ser ofrecidos libremente por cualquier empresa.

Antes de abrir un CDT, es importante verificar que la entidad esté autorizada y vigilada por la autoridad competente y que el depósito cuente con el mecanismo de seguro correspondiente. En el caso de las entidades inscritas en Fogafín, los CDT están dentro de los productos protegidos por su Seguro de Depósitos; en el caso de las cooperativas inscritas en FOGACOOP, la protección corresponde a este último fondo.