¿Qué es un CDT y cómo funciona?

Solo que ese dinero se deposita en una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera y, si se cumplen las condiciones de cobertura, el CDT está protegido por el Seguro de Depósitos de Fogafín. Cuando la entidad guarda tu dinero, te entrega un certificado (un título valor) que respalda que quedó a su cargo durante el plazo pactado. Al finalizar, recibes tu inversión de vuelta junto con los intereses establecidos.

Ganas los intereses que la entidad pactó contigo al abrir el CDT, calculados sobre el monto invertido y el plazo elegido.

Por ejemplo, si inviertes $10.000.000 en un CDT a 360 días con una tasa del 10% E.A., al cabo de un año la entidad financiera te devolverá tus $10.000.000 iniciales, más $1.000.000 de intereses, para un total de $11.000.000. (Es importante tener en cuenta los impuestos que pueden aplicar a los rendimientos del CDT).

Entender cómo funciona un CDT ayuda a comparar su rentabilidad con otras alternativas, a saber si este producto se ajusta a lo que necesitas y a identificar en qué casos puede ser una buena opción para ahorrar. También permite evitar invertir dinero que podrías necesitar antes del vencimiento. En Colombia existen más de 20 entidades que ofrecen CDT, y los rendimientos pueden variar bastante según la entidad, el plazo y el monto elegidos; por eso comparar bien es clave para conseguir la mejor rentabilidad.

Además, en MejorCDT hemos entendido que muchas veces las personas se van por la opción más sencilla: abrir un CDT en el banco de toda la vida. Sin embargo, quedarse con la misma entidad no necesariamente significa obtener la mejor rentabilidad. Existen otras entidades financieras, igualmente vigiladas y con CDT protegidos por Fogafín cuando cumplen las condiciones de cobertura, que pueden ofrecer tasas más altas.

Al final, entender las condiciones de un producto de ahorro (cuánto dinero puedes destinar, durante cuánto tiempo y qué rentabilidad puedes obtener) permite tomar decisiones con mayor claridad y planificación. Por eso, antes de abrir un CDT, no solo importa cuánto paga, sino también entender cómo funciona y si se ajusta a lo que necesitas.

Un CDT no es lo mismo que una cuenta de ahorros: en una cuenta el dinero suele estar disponible cuando quieras, mientras que en un CDT permanece invertido hasta el vencimiento. Pero que el dinero esté invertido durante un plazo determinado no significa que el CDT no pueda negociarse. Aunque la entidad financiera no puede redimir el CDT antes de su vencimiento, el titular puede negociarlo o transferirlo a un tercero antes de esa fecha, de acuerdo con las reglas aplicables al título. Por eso, negociar un CDT antes de su vencimiento no es lo mismo que retirar anticipadamente el dinero de la entidad financiera. (Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia)

Los CDT tienen un peso importante dentro de las decisiones de ahorro de los colombianos, y muestra de ello es el comportamiento real que vemos en quienes los usan. En MejorCDT analizamos cómo las personas abren y gestionan sus CDT a través de nuestra plataforma, y uno de los hallazgos más claros es este: un CDT no necesariamente es un producto que se abre una sola vez.

Según datos internos de MejorCDT, con corte a agosto de 2026, 2 de cada 3 usuarios de la plataforma tienen más de un CDT.