No existe un plazo de CDT que sea mejor para todos. El mejor plazo es el que coincide con el momento en que necesitarás el dinero y, entre las opciones que puedes mantener hasta el vencimiento, el que ofrezca una tasa competitiva para ese plazo y se ajuste a tus necesidades. Por eso, antes de elegir, define cuánto tiempo puedes dejar tu dinero invertido y compara las tasas disponibles para ese plazo. Si aún tienes dudas sobre qué es un CDT y cómo funciona, puedes repasarlo aquí →
¿Cómo funciona?
El plazo es el periodo que pactas con la entidad financiera para mantener el dinero invertido hasta la fecha de vencimiento del CDT. Durante ese periodo se aplican las condiciones de rentabilidad acordadas al momento de contratarlo. Los CDT son irredimibles antes de su vencimiento: una vez pactado el plazo, la entidad no puede devolverte el dinero antes de esa fecha. (Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, con base en la Resolución 10 de 1980 de la Junta Monetaria). Cada entidad define sus propios plazos disponibles según su estrategia de negocio.
Un ejemplo para entender el impacto del plazo
Una tasa de 10% E.A. no significa que recibirás un 10% de rendimiento si eliges un plazo inferior a un año. Por ejemplo, si inviertes $10 millones durante tres meses a una tasa de 10% E.A., recibirías aproximadamente $240.000 de intereses antes de impuestos.
Esto ocurre porque la tasa está expresada en términos efectivos anuales y el dinero permanece invertido durante solo tres meses. Por eso, al comparar CDT con diferentes plazos, es importante revisar tanto la tasa E.A. como el valor que recibirás al vencimiento.
¿Por qué importa?
Elegir bien el plazo importa porque determina cuánto tiempo tendrás tu dinero comprometido y cuándo podrás disponer de él nuevamente. Además, las tasas pueden variar según el plazo y la entidad, por lo que comparar únicamente la tasa más alta del mercado puede llevarte a elegir un plazo que no se ajuste a tus necesidades.
Qué no es
Un plazo más largo no siempre ofrece una tasa más alta. Cada entidad establece las tasas para sus propios plazos, por lo que un CDT a 6 meses puede tener una tasa mayor que uno a 12 meses, o al contrario; la comparación debe hacerse entre las opciones reales disponibles para el plazo que necesitas, no asumiendo una regla general.
Preguntas frecuentes
¿Por qué unas entidades financieras tienen mejores tasas en unos plazos que en otros?
Como explica Omar Casas, gerente general de MejorCDT, esto está directamente relacionado con las necesidades de captación de recursos de cada entidad, que a su vez dependen de su modelo de negocio. Por ejemplo, una entidad que otorga créditos hipotecarios o de consumo a largo plazo tiene interés en que los recursos que capta también sean a largo plazo, mientras que otra entidad con necesidades de liquidez más inmediatas puede priorizar la captación a plazos cortos. No existe una regla única. Por eso comparar plazo por plazo, y no asumir que el mismo banco es el mejor en todos, es clave para tomar una buena decisión.
¿Cómo elijo el plazo adecuado para mí?
- Define cuándo vas a necesitar ese dinero. Este es el criterio más importante: si tienes una fecha o un uso específico en mente, el plazo debe ajustarse a eso antes que a la tasa.
- Compara tasas específicamente para el plazo que necesitas, no en general. La mejor entidad para un plazo de 6 meses no es necesariamente la mejor a 18 meses.
- Compara las tasas en el mismo formato. Las tasas de CDT suelen expresarse como tasa efectiva anual (E.A.), pero eso no significa que recibirás ese mismo porcentaje si eliges un plazo inferior a un año. Revisa la tasa E.A. y el rendimiento que recibirías al vencimiento.
- Considera qué tan importante es para ti tener liquidez. En un CDT tradicional, el dinero queda comprometido hasta la fecha de vencimiento. Si existe la posibilidad de que necesites una parte de tus ahorros antes, revisa si el producto ofrece condiciones especiales de flexibilidad.
¿Cómo se clasifican los CDT según su plazo en Colombia?
La Superintendencia Financiera agrupa los CDT del mercado en cuatro rangos: menores a 6 meses (22,0% del total), entre 6 y 12 meses (25,9%), entre 12 y 18 meses (23,0%), e iguales o superiores a 18 meses (29,0%, el segmento más grande). Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia — Resultados del sistema financiero colombiano, junio de 2026.
¿Puedo elegir cualquier plazo en cualquier entidad?
No. Cada entidad financiera establece los plazos que ofrece y las tasas correspondientes a cada uno. Por eso, un plazo disponible en una entidad puede no estar disponible en otra, y la tasa para un mismo plazo también puede variar.
¿Qué pasa si necesito el dinero antes del plazo que elegí?
En un CDT tradicional, la entidad financiera no puede redimir el título antes de la fecha de vencimiento pactada. Sin embargo, los CDT son títulos de libre negociación, por lo que pueden transferirse a otra persona mediante endoso, de acuerdo con las condiciones aplicables.
También existen productos con condiciones de flexibilidad diferentes. Por ejemplo, el CDT-Flexible de MejorCDT permite retirar hasta $10 millones ante una emergencia, de acuerdo con las condiciones del producto. CDT-Flexible de MejorCDT →
Fuentes
- Superintendencia Financiera de Colombia — Preguntas frecuentes sobre CDT
- Superintendencia Financiera de Colombia — Resultados del sistema financiero colombiano, junio de 2026
Última actualización | 14 de septiembre de 2026
